陆上运输货物保险是以火车、汽车等陆上运输工具为载体，对被保险货物在运输过程中因约定风险造成的损失承担赔偿责任的保险类别。在国际贸易术语中，陆上运输通常涉及公路和铁路两种方式，尤其在连接内陆国家或跨境陆路通道中应用广泛。与海洋运输货物保险类似，陆上运输货物保险也设置基本险别和附加险别，基本险别是投保时必须选择的基础保障，直接决定保险公司承担风险的范围。
按照我国现行陆上运输货物保险条款，基本险别分为陆运险和陆运一切险两种。二者名称相近，但承保逻辑不同：陆运险采用列明风险方式，只赔偿条款明确列举的自然灾害和意外事故导致的损失；陆运一切险采用概括风险加除外责任方式，除列明除外责任外，其他外来原因造成的损失均可获赔。下面将对两种基本险别逐一展开说明。
一、陆运险的承保范围
陆运险的承保范围主要包括两类风险。第一类是自然灾害，比如暴风、雷电、洪水、地震等。在铁路或公路运输途中，货物若因暴雨被淹、因地震导致车厢脱轨，或遭遇雷击引燃包装，保险公司通常会按照陆运险条款承担赔偿责任。第二类是意外事故，包括运输工具发生碰撞、倾覆、出轨，驳运工具搁浅、触礁、沉没或碰撞，以及隧道坍塌、崖崩、火灾、爆炸等。以公路货运为例，车辆因刹车失灵撞上护栏导致货物挤压损坏，就属于典型的意外事故，属于陆运险责任范围。
需要注意的是，陆运险对被保险货物因上述风险造成的全部损失和部分损失均负责赔偿。这与海洋运输货物保险中的水渍险有相似之处，即不仅赔偿整批货物全损，也赔偿部分损失。例如一批陶瓷制品在运输途中因车辆倾覆，部分货物破碎，只要损失由承保风险直接引起，投保人就可以就实际损失金额向保险公司索赔。但陆运险不负责赔偿外来原因造成的损失，比如货物在途中被偷窃、因雨淋受潮等，除非这些外来原因同时构成列明风险。
二、陆运一切险的承保范围
陆运一切险的保障范围比陆运险更广。它除了包括陆运险的全部责任外，还承保被保险货物在运输途中因外来原因造成的全部或部分损失。外来原因是一个相对宽泛的概念，通常指除自然灾害、意外事故和除外责任之外的其他外部因素，例如偷窃、提货不着、破碎、渗漏、雨淋、受潮、短量、碰损、串味、玷污等。举例来说，一车电子产品在公路运输途中遭遇降雨，虽然车厢没有发生碰撞，但篷布密封不严导致部分货物受潮短路，这种损失属于雨淋和受潮，陆运一切险可以赔偿，而仅投保陆运险则无法获赔。
但陆运一切险并非真正承保一切损失，条款中仍然设置了除外责任。它采取概括承保加列明除外的结构，即原则上外来原因造成的损失都赔，但属于除外责任的情形不赔。因此投保人不能因为险别名称中有“一切”二字就认为所有风险都能覆盖。一些货物本身缺陷、运输延迟、战争罢工等造成的损失，通常不属于一切险责任范围。实际投保时，应结合保险条款中的除外责任清单逐一核对。
三、两种基本险别的区别
陆运险与陆运一切险最核心的区别在于承保风险的范围大小。陆运险只承保列明的自然灾害和意外事故，属于风险列举式条款；陆运一切险则在此基础上扩展至所有外来原因造成的损失，属于概括式条款。从保险费率看，陆运一切险因为保障范围更宽，保费通常高于陆运险。以同一批货物、同一运输路线为例，投保陆运一切险的费率可能是陆运险的1.5倍至2倍左右，具体费率还要考虑货物种类、包装、运输工具状况、运输季节等因素。
从适用货物看，单位价值较高、容易受外来因素影响的货物更适合投保陆运一切险，比如精密仪器、电子产品、服装、食品等。对于低值、不易受损的大宗散货，如矿石、煤炭、普通建材，投保陆运险往往已经能够覆盖主要风险，不必承担过高保费。需要特别说明的是，无论是陆运险还是陆运一切险，基本险别不承保战争、罢工等特殊外来风险，如果货物经过政治局势不稳定地区，可在基本险基础上加保战争险等附加险。
| 对比项目 | 陆运险 | 陆运一切险 |
|---|---|---|
| 承保方式 | 列明自然灾害和意外事故 | 列明风险加外来原因 |
| 外来原因损失 | 不赔 | 赔（除外责任除外） |
| 保费水平 | 相对较低 | 相对较高 |
| 适用货物 | 低值、不易受损货物 | 高值、易受外来因素影响货物 |
四、除外责任
无论投保陆运险还是陆运一切险，以下情形通常属于除外责任。第一，被保险人的故意行为或过失造成的损失。比如发货人故意隐瞒货物实际状况，或者投保人没有采取合理措施防止损失扩大，保险公司可以不赔。第二，属于发货人责任引起的损失，例如包装不当、标志不清、配载错误等。若因包装不牢固导致货物在正常运输中散落破损，责任在发货人，不属于保险责任。
第三，货物在保险责任开始前已经存在的品质不良或数量短差。第四，货物的自然损耗、本质缺陷、市价跌落以及运输延迟引起的损失或费用。比如新鲜水果在运输途中因自身呼吸作用产生一定水分蒸发，属于自然损耗，不是保险事故。第五，战争、敌对行为、罢工、暴动等特殊风险造成的损失。此类风险需要另行投保战争险或罢工险，基本险别不负责。此外，保险公司通常还不赔偿由于核反应、核辐射或放射性污染造成的损失。投保人在阅读条款时应重点关注除外责任，避免对保障范围产生误解。
五、责任起讫与保险期限
陆上运输货物保险基本险别的责任起讫采用仓至仓条款。具体而言，保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的陆上运输及其有关的水上驳运在内，直至该项货物运达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所，或者被保险货物到达最后卸载车站后满60天为止，以先发生者为准。这一规定与海洋运输货物保险的仓至仓原则类似，但陆运条款增加了60天的时间限制。
如果货物运抵最后卸载车站后，收货人没有及时提货，保险责任最长延续60天。超过60天后即使货物仍存放在车站仓库，保险公司不再承担后续风险，除非投保人提前与保险公司协商延长保险期限。因此，收货人应在货物到站后尽快提货、验货，避免因超过60天期限导致保险失效。对于中途需要转运或临时存放的情况，被保险人应及时通知保险公司，确保保险责任连续有效。若因被保险人无法控制的原因导致运输中断，应及时与保险人沟通，否则中断期间发生的损失可能难以获赔。
六、投保选择与实务建议
选择陆运险还是陆运一切险，不能仅看保费高低，而应从货物特点、运输环境、损失承受能力三个维度综合判断。高价值且易碎的货物，如电子元器件、医疗设备、玻璃制品，建议投保陆运一切险，因为外来原因造成部分损失的概率较高，仅投保陆运险可能不足以覆盖风险。低价值或不易受损的货物，如钢材、原木、普通袋装农产品，选择陆运险即可获得基础保障，同时降低保险成本。还应注意，某些货物即使投保一切险，也受除外责任限制，需要额外加保相应附加险。
实务中，投保人应在货物起运前办理投保手续，如实填写投保单，列明货物名称、数量、包装方式、运输路线、运输工具、保险金额和投保险别。保险金额一般按照货物发票金额加上合理运费和保险费确定，通常不低于货物CIF价值的110%。货物出险后，应立即通知保险公司或保险代理人，采取合理施救措施，保留运输合同、运单、发票、事故证明、损失清单、照片等单证。索赔时效一般为自保险事故发生之日起两年，超过期限可能丧失索赔权利。及时、完整的单证准备是顺利获得理赔的重要前提。
七、总结
陆上运输货物保险的基本险别分为陆运险和陆运一切险，二者在承保方式、保障范围、保费水平和适用货物上存在明显差异。陆运险针对自然灾害和列明意外事故提供基础保障，适合风险相对单一、货物价值较低的运输场景；陆运一切险进一步扩展外来原因造成的损失，适合高价值和易受外部因素影响的货物。二者均遵循仓至仓责任原则，并以最后卸载站后60天作为保险责任的最长延续期限。
投保人在选择时应结合货物特点和运输路线，同时注意除外责任和索赔时效。如果只是简单比较险别名称，容易在出险后才发现保障不足，或者多花保费购置了不必要的保障。准确理解基本险别的条款内容，是做出理性投保决策的基础。