余额宝和银行存款的利率到底谁更高？
要比较支付宝和银行的利率，首先要明白两者的产品性质完全不同。余额宝本质上是货币市场基金，它对接的是天弘余额宝等多只货币基金产品，收益率随市场资金面波动，不保本也不保息。而银行存款是受存款保险制度保护的储蓄产品，50万元以内本息受到全额保障，利率由银行根据央行基准和市场情况自行定价。
从近几年的实际数据来看，余额宝的七日年化收益率大多在1.5%到2.2%之间波动，资金面宽松的时候甚至跌破1.5%。而银行的定期存款利率，一年期大约在1.5%到1.9%之间，两年期在1.7%到2.1%左右，三年期大额存单部分银行仍能给出2%以上的利率。也就是说，短期来看两者差距不大，但存款期限越长，银行定期存款的利率优势就越明显。
如果只看活期层面，余额宝的优势就比较突出了。银行活期存款利率普遍只有0.2%左右，而余额宝的收益率是它的十倍上下。所以不能简单地说谁高谁低，要看具体拿什么产品来对比。
10万元放余额宝和存银行收益差多少？
我们来实际算一笔账。假设10万元放余额宝，按七日年化收益率2%计算，一年的收益大约是2000元左右。如果收益率降到1.5%，一年收益就只有1500元上下。
如果存银行，按一年期定期存款利率1.8%计算，10万元一年利息是1800元；按三年期利率2.15%计算，每年的利息是2150元，三年下来累计利息约6450元。若是购买大额存单，起购门槛20万元，10万元虽然够不着，但部分银行的三年期普通定存利率也能达到不错的水平。
可以看出，单从收益角度，长期不动的资金存银行定期更划算；而短期内可能要用到的钱，放余额宝既能享受远超活期存款的收益，又保持了随取随用的灵活性。
两者在流动性上的区别
余额宝最大的优势就是灵活。资金转入后一般第二个工作日开始计算收益，赎回时快速到账额度内可以实时到账银行卡，日常消费、转账也都能直接使用，体验上几乎等同于活期存款。
银行定期存款则不同，一旦存入，中途取出就按活期利率计息，10万元如果存了三年定期却在半年后急用取出，之前半年的利息只能按0.2%左右的活期利率计算，损失相当可观。虽然现在很多银行支持定期存款提前部分支取一次，但整体灵活性仍然不如余额宝。
因此资金用途是选择的关键：一年内可能动用的钱，放余额宝更合适；确定三年内不用的钱，存银行定期吃更高的利息更划算。
安全性对比：钱放哪里更放心？
银行存款的安全性有存款保险制度托底，单家银行50万元以内的本息即使银行出现问题也能获得赔付，属于目前国内安全性最高的储蓄方式之一。
余额宝对接的货币基金虽然历史上从未出现亏损，但理论上货币基金不属于存款，不承诺保本。不过货币基金主要投资于银行同业存单、短期国债等低风险资产，实际风险非常低，日常用于存放零钱和短期资金完全没问题。
需要注意的是，支付宝账户本身的安全也要重视，建议开启刷脸验证、支付密码等多重保护，避免账户被盗带来的资金损失。此外，如果存款金额较大，可以分散存放在两三家银行，让每家银行的存款都控制在50万元保障额度以内。
10万元怎么放更合理？实用的配置建议
比较稳妥的做法是分层管理。比如把10万元分成三部分：留出1到2万元放在余额宝作为应急资金和日常开销，随用随取；拿出3到4万元存一年期定期，兼顾收益和一定的灵活性；剩下的4到5万元存三年期定期或购买国债，锁定较高的长期利率。
如果你对资金灵活性要求极高，比如生意人资金周转频繁，那大部分钱放余额宝或者银行T+0理财更合适，不必为了多零点几个点的利率牺牲流动性。如果你的钱确定长期不用，又追求绝对安全，那么银行定期存款、大额存单和储蓄国债是更好的选择。
总之，余额宝和银行存款并非二选一的关系，而是各有所长的工具。理解清楚自己的资金使用计划，再结合当前的实际利率水平做搭配，才能让每一分闲钱都发挥出应有的价值。